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天津律師老楊提示：

自然人賬款構成合法債權的前提是：存在可證明雙方當事人借貸合意的借款合同或借據，出借人已實際交付款項，行為人是借款合同的實際履行人，且該債權尚未超過訴訟時效。

2021年1月1日《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中明確，自然人之間的借款合同具有下列情形之一時，合同成立：

（一）以現金支付的，自借款人收到借款時；

（二）以銀行轉賬、網上電子匯款等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；

（三）以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時；

（四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；

（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

因此，自然人賬款出借時，應注意保留簽署的借款合同或收據，以及向借款人轉賬或打款的銀行回單。如借據所載借款金額與借款人所證明的交付金額不一致的，出借人亦不能提供證據證明其已足額交付的，以實際交付金額為借款金額。除法律手段，也可通過公正或信訪等方式助力個人賬款的回收。

另外，借款人要注意避免簽署落入無效借款范圍情形內（如出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款，違反法律法規或公序良俗提供借款等）出借個人資金。如遇以欺詐、脅迫手段或乘人之危，強行借款的，應注意保留音像證據材料，申請合同變更或撤銷。